一、业务架构升级：从金融服务到“金融操作系统”
1. 多元业务板块协同发展
京东金融目前围绕三大核心模块构建能力矩阵：
面向消费者的数智信贷服务（如京东白条、金条）：2024年用户规模超4.2亿，白条年交易额达3.7万亿元人民币；
面向商家的供应链金融服务：依托京东零售、物流体系，为近120万商户提供智能授信、票据贴现、账期融资等服务；
面向政府与产业的智能科技解决方案：如“城市智能财税大脑”“乡村普惠金融云平台”等，在全国超40个城市试点上线。
2. 战略转型路径清晰
2018年“京东金融”更名为“京东数科”，2021年起持续推进“科技+金融”深度融合；至2023年，公司进一步并入“京东科技”体系，统一金融、物流、智能城市等科技输出渠道，形成端到端服务闭环。
二、技术创新驱动：打造数字金融的底层引擎
1. 风控智能化
京东金融通过“鹰眼系统”构建实时风控框架，覆盖用户身份识别、行为预测、欺诈监测等10余个场景。2024年风控模型平均响应时间缩短至80毫秒，拦截率高达99.3%。借助AI算法，白条坏账率控制在1.1%以下，优于行业平均水平。
2. 区块链与智能合约
京东金融自研区块链底层架构JD Chain，已在票据流转、跨境结算、仓单确权等场景落地。其中，基于区块链的“票据池融资平台”已服务超450家中小企业，融资成本平均降低20%。
3. 云原生+大数据+IoT
依托京东云，打造自适应金融微服务平台，实现核心服务系统的动态部署与智能扩容。搭配京东物流的IoT设备，实现场景级风控能力（如自动追踪质押货物状态），形成“金融+物理资产”同步追踪体系。
三、生态协同与平台价值提升
1. 打造数字供应链金融新范式
京东金融与京东工业、京东物流深度协同，推出“数智链+供应链金融”双链联动平台，为核心企业和产业链提供金融解决方案。
例如：
2024年古井贡酒产业链合作项目中，平台为其上下游超300家经销商提供在线授信，平均融资周期缩短至2.5天；
在新能源、化工、电子制造等行业的合作案例中，智能风控通过对原材料动向、发货频次等数据建模，实现无抵押信用放款。
2. 企业数智化运营支持
京东金融还向中小企业输出“企业数字钱包”“智能对账引擎”“线上结算中台”等组件，降低其财务管理与交易成本。截至2024年底，已有超18万中小企业接入相关服务。
四、行业影响与示范效应
京东金融正在成为“以金融为入口、以科技为核心、以产业为抓手”的全新数智金融样本：
市场规模与用户黏性持续上升：2024年金融科技收入占京东科技总营收比重达到41%；
政府合作成效显著：参与多地财政数字化改革试点，建立“财政预算智能管理平台”；
金融服务下沉成效突出：在甘肃、湖南、江西等中西部地区设立“金融下乡试点”，联合村镇银行实现3000余村落普惠金融覆盖。